はじめに

「今年こそ新NISAを始めよう！」 そう決意したとき、多くの人が真っ先に思い浮かべるのが、普段給料が振り込まれている**「メインバンクの窓口」**ではないでしょうか。

「よく知っている銀行だし、窓口で丁寧に教えてもらえそう」 「ネット証券は手続きが難しそうで、何かあった時に怖い」

その気持ち、痛いほどよく分かります。誰だってお金のことでは失敗したくありませんし、顔の見える担当者がいた方が安心できる気がします。

しかし、FP（ファイナンシャルプランナー）として、心を鬼にして言います。 その「なんとなくの安心」は、将来的に300万円以上の損につながる可能性があります。

銀行の窓口担当者は、あなたの「親切なアドバイザー」であると同時に、「金融商品を売る販売員」でもあります。彼らもビジネスである以上、利益の出る商品を売らなければなりません。

今回は、なぜFPがこぞって「ネット証券」を推すのか。 その理由を、**感情論ではなく「3つの残酷な数字」**で比較しながら解説します。

1. 圧倒的な格差がある「取扱本数」の数字

まず一つ目の数字は、私たちが選べる商品の「選択肢」の数です。

新NISAで投資できる商品（投資信託）は、世の中に6,000本以上存在します。その中から、どの金融機関を選ぶかによって、買える商品のラインナップが劇的に変わります。

  • 大手銀行・地方銀行（窓口）： 10本 〜 30本程度
  • 主要ネット証券（SBI・楽天など）： 2,500本以上（つみたて投資枠だけでも200本以上）

【ここが問題】 「多すぎても選べないから、銀行が厳選してくれている方がいいのでは？」と思うかもしれません。しかし、問題はその「厳選の基準」です。

銀行のラインナップには、世界中の投資家が選んでいる「超・低コストな優良ファンド」が含まれていないケースが多々あります。なぜなら、そういった商品は銀行にとって儲け（手数料）が少ないからです。

代わりに並んでいるのは、銀行系列の運用会社が作った商品や、銀行側に手数料が多く入る商品である可能性があります。 つまり、銀行の窓口に行った時点で、あなたは**「最高の食材がないレストラン」でメニューを選ばされている**ような状態になりかねないのです。

2. 資産を削り取る「信託報酬（手数料）」の数字

二つ目の数字は、投資をする上で最も重要なコスト、**「信託報酬（しんたくほうしゅう）」**です。

これは、投資信託を持っている間、**毎日・毎年チャリンチャリンと引かれ続ける「管理手数料」**のことです。 新NISAは「利益にかかる税金」はゼロになりますが、この「手数料」はゼロにはなりません。

では、ネット証券と銀行窓口で、売れ筋商品の手数料にどれくらいの差があるのでしょうか。

  • ネット証券の主流（インデックスファンド）： 年率 0.05% 〜 0.1%
  • 銀行窓口の主流（アクティブファンド等）： 年率 1.0% 〜 1.5%

【FPの視点】 「たった1%程度の差でしょ？」と思いましたか？ 投資の世界において、この「1%」は致命的です。

世界経済の成長によるリターンは、平均して年4%〜5%と言われています。そこから手数料として1.5%も取られてしまえば、利益の3割近くが手数料として消えてしまう計算になります。

プロの投資家たちが0.1%のリターンを求めて必死に分析している中で、「場所が便利だから」という理由だけで確実なマイナス1.5%を背負うのは、あまりに分が悪すぎる賭けです。

3. 20年後に開く「300万円」の格差

では、その「たった1%の手数料差」が、20年という長い時間をかけた時、具体的にいくらの金額差になるのでしょうか。

ここが今回の記事で一番お伝えしたい部分です。実際にシミュレーションしてみましょう。

【試算条件】

  • 積立額： 月5万円（年間60万円）
  • 期間： 20年間（元本総額 1,200万円）
  • 運用リターン： 年率5%（好調な世界経済を想定）から、それぞれの手数料を引く

【A：ネット証券で運用】 （実質利回り 4.9% ＝ リターン5% － 手数料0.1%） 20年後の資産額 ＝ 約 2,037万円

【B：銀行窓口で運用】 （実質利回り 3.5% ＝ リターン5% － 手数料1.5%） 20年後の資産額 ＝ 約 1,717万円

【結論】 その差額は、約 320万円 です。

いかがでしょうか。 同じ5万円を、同じ20年間積み立てたにもかかわらず、「どこで口座を作ったか」だけの違いで、新車が1台買えるほどの差が生まれてしまうのです。

銀行窓口の「相談無料」というサービス。 その対価として、あなたは将来の320万円を支払っているのかもしれません。このコストを認識した上で、それでも「対面の安心感」を選びますか？

「でもネットは怖い・面倒」という人へ

ここまで読んで、「ネット証券の方がいいのは分かった。でも、スマホの操作に自信がないし、パスワードとか忘れそうで怖い」と感じる方もいるでしょう。

しかし、今は状況が変わっています。

  • 操作性： 主要なネット証券（SBI証券や楽天証券）の画面は、初心者向けに非常に分かりやすく改善されています。
  • 手間： 最初に「口座開設」と「クレジットカードの登録（積立設定）」さえしてしまえば、あとは20年間ほったらかしでOKです。毎月ログインする必要すらありません。

銀行の窓口に行く手間（移動時間、待ち時間、営業の話を聞く時間）を考えれば、自宅で休日に1〜2時間かけてスマホで設定する方が、トータルの時間コストも圧倒的に低く済みます。

分からないことがあれば、今はYouTubeやブログ（当ブログも含め！）で、実際の画面付きの解説がたくさん出てきます。 「対面の担当者」がいなくても、「世界中の情報」があなたの先生になってくれる時代なのです。

まとめ：金融機関選びは「入り口」で決まる

新NISAは、一度口座を作ってしまうと、金融機関を変更するには年単位の手続きが必要になり、非常に面倒です。 だからこそ、最初の「なんとなく」を避けてください。

  1. 取扱本数の圧倒的な差（数千本 vs 数十本）
  2. 手数料の残酷な差（0.1% vs 1.5%）
  3. 20年後の300万円の差

この3つの数字を見て、それでも「窓口の笑顔」に価値を感じるなら、銀行で始めるのも一つの選択でしょう。 しかし、**「自分と家族のお金を効率よく増やしたい」**と願うのであれば、答えはシンプルです。

最初は少し勇気がいるかもしれませんが、ネット証券で口座を開く。 その「ひと手間」が、20年後のあなたに数百万円のプレゼントとして返ってきます。