住宅ローンの金利タイプの選び方
変動・固定を「金利」ではなく「家計耐性」で考える
住宅ローンを考えるとき、
多くの人が最初に気にするのは
「変動金利と固定金利、どちらが得か」という点です。
特に最近は、
日銀の金融政策の転換や利上げの話題もあり、
「変動は危ないのではないか」
「今から固定にすべきか」
と不安を感じている人も少なくありません。
ただし、
金利タイプの選択は
将来の金利を当てるゲームではありません。
重要なのは、
その金利変動に自分の家計が耐えられるかどうかです。
変動金利と固定金利の違いを整理する
まず、前提を整理します。
変動金利
- 金利が低く始まりやすい
- 金融政策の影響を受ける
- 将来、返済額が上がる可能性がある
固定金利
- 金利は変動より高め
- 返済額が最後まで変わらない
- 将来の金利上昇リスクを負わない
どちらが「得」かは、
結果論でしか分かりません。
日銀の利上げ局面で起きていること
最近の金融環境では、
長く続いた超低金利から、
少しずつ金利が動く可能性が意識されるようになっています。
ここで重要なのは、
- 利上げがあるかどうか
ではなく - 利上げがあったときにどうなるか
です。
変動金利を選んでいる場合、
金利が上がれば、
- 毎月の返済額が増える
- 家計の固定費が増える
という形で、
確実に生活に影響します。
お金に余裕がない人ほど固定金利が向いている理由
一見すると、
- 返済額が低い変動金利
の方が、
お金に余裕がない人向きに見えます。
しかし、
実際は逆の側面があります。
返済額が上がるリスクに耐えられない
家計に余裕がない場合、
- 返済額が数千円〜数万円増える
- その増加を吸収する余力がない
という状態になりやすいです。
固定金利であれば、
- 返済額は最初から分かっている
- 将来も変わらない
ため、
家計の見通しを立てやすいというメリットがあります。
精神的な負担が家計を圧迫する
変動金利は、
- 金利ニュースを気にし続ける
- 「また上がるかもしれない」と不安になる
という、
精神的なコストがかかります。
家計に余裕がない状況では、
この不安が生活の満足度を下げ、
結果として判断ミスにつながることもあります。
「低金利で浮いた分」を貯められない現実
変動金利が有利になる前提として、
よく言われるのが、
低金利で浮いた分を貯蓄や繰上返済に回せばいい
という考え方です。
しかし、
家計に余裕がない場合、
- 浮いた分が生活費に消える
- 貯蓄に回せない
というケースが大半です。
この場合、
変動金利のメリットは実現しません。
変動金利が向いている人の条件
一方で、
変動金利が合理的な人もいます。
- 収入に十分な余裕がある
- 返済額が多少増えても生活に影響がない
- 金利上昇時に繰上返済できる資金がある
- 精神的に変動を気にしない
これらがそろって初めて、
変動金利の「低さ」を活かせます。
住宅ローン減税との関係で注意したい点
住宅ローン減税がある間は、
- 金利の低さ
- 控除の効果
に目が向きがちです。
しかし、
住宅ローン減税は期限のある制度です。
控除が終わった後も、
ローン返済は続きます。
その時に、
- 返済額が不安定
なのか - 最初から固定されている
のかは、
家計への影響が大きく変わります。
金利タイプは「得か損か」では決めない
金利タイプの選択は、
- 金利予想
- 周囲の意見
で決めるものではありません。
考える順番としては、
- 返済額が上がったら家計は耐えられるか
- 不安定な支出を抱えても冷静でいられるか
- 固定費が増えることをどう捉えるか
この問いに
自信を持って答えられるかどうかです。
まとめ
変動金利と固定金利は、
どちらが正解という話ではありません。
ただし、
- 家計に余裕がない
- 将来の変化が多い
- 固定費の増減に弱い
こうした場合、
**固定金利は「守りの選択」ではなく「合理的な選択」**になります。
金利は上下しますが、
生活は一度崩れると立て直しに時間がかかります。
住宅ローンは、
最も長く付き合う固定費です。
「一番低い金利」ではなく、
一番安心して払い続けられる形を基準に考えることが、
結果的に後悔の少ない選択につながります。
